오늘은 암 보험의 종류와 추천 특약, 가입 방법에 대해 정리해보려 합니다.
많은 분들이 암 보험에 대해 걱정이 많으실 텐데요. 개인적으로는 실비보험 다음으로 중요한 보험이라고 생각합니다. 아직 암 보험에 대해 잘 모르시거나, 달콤한 말에 현혹되어 불필요한 특약들로 가입된 경우, 또는 나이가 어려 아직 암 보험 가입을 고려하지 않은 분들도 많을 것으로 예상됩니다.
이런 분들을 위해 지금부터 암 보험의 종류, 추천 특약, 가입 방법 및 다양한 팁을 공유해보겠습니다.
암 발병의 위험성
통계청이 발표한 사망 원인 통계에 따르면, 한국인의 주요 사망 원인은 암, 심장질환, 뇌혈관질환입니다. 특히 암으로 인한 사망률은 지난 40년 동안 꾸준히 증가하여, 최근 10여 년 동안 사망 원인 1위를 차지하고 있습니다.
암이라는 단어는 이제 두렵지만 자주 듣는 단어가 되었습니다. 암은 세포분열 조절 이상으로 인해 죽은 세포보다 더 많은 세포가 생성되거나, 세포사멸의 이상으로 인해 많은 세포가 증식하게 됩니다. 이로 인해 종양, 암 또는 신생물이 발생하게 됩니다.
정상 세포와 달리 암세포는 개체와 조화를 이루지 않고 지속적으로 분열하여, 면역력 감소와 함께 장기 기능 장애를 일으켜 결국 사망에 이르게 됩니다.
손해보험사 vs 생명보험사
암 보험은 손해보험사와 생명보험사로 나눌 수 있는데요. 간단하게 설명드리겠습니다.
손해보험사 암 보험
손해보험사의 암 보험은 일반암, 유사암, 고액 치료비 암 등으로 나눠져 있으며, 이 중 일반암 진단비의 보장 범위가 가장 넓습니다. 일반암 진단비는 유사암을 제외한 모든 암을 보장합니다.
유사암에는 기타 피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성 종양이 포함됩니다. 과거에는 갑상선암이 일반암으로 분류되었지만, 최근에는 유사암으로 변경되면서 암 진단비가 축소되었습니다. 하지만 보험사들이 유사암 진단비 가입 한도를 높였기 때문에 유사암 진단비도 충분히 고려해야 합니다.
또한 대장점막내암, 방광암, 생식기관암 등 진단비가 낮은 상품들을 반드시 체크하는 것이 중요합니다. 일반암 진단비로 보장되지 않는 유사암 진단비를 별도로 가입하면 모든 암을 보장받을 수 있습니다. 그러나 중복 보장이 가능하기 때문에 고액암에 대해서는 추가적인 진단비를 가입하는 것도 좋은 전략입니다.
손해보험사의 일반암 기준 면책 기간은 90일이며, 감액 기간은 없거나 1년 정도로 설정됩니다. 90일의 면책 기간이 지나면 100% 보장되는 상품이 많아, 감액 기간이 없는 상품을 선택하는 것이 유리합니다. 유사암 진단비는 면책 기간이나 감액 기간 없이 바로 보장되는 상품도 있으니, 이런 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
생명보험사 암 보험
생명보험사의 암 보험은 고액 치료비 관련 암, 고액 치료비 관련 암 이외의 암, 소액암으로 나누어 보장하는 경우가 많습니다. 이 중 고액 치료비 관련 암의 보장 금액이 가장 높습니다.
고액 치료비 관련 암에는 백혈병, 뇌암, 골수암 등이 있으며, 보장 금액이 가장 높게 설정됩니다. 고액 치료비 관련 암 이외의 암은 최대 1,000만 원이 일반적이고, 소액암은 대장점막내암, 기타 피부암, 갑상선암, 제자리암, 경계성 종양 등이 있으며, 보장 금액이 최대 300만 원으로 가장 적습니다.
회사의 상품에 따라 차이는 있겠지만, 고액 치료비 암 진단비가 가장 높게 설정되는 경향이 있습니다. 생명보험사의 면책 기간은 손해보험사와 동일하게 90일이며, 감액 기간은 보통 1~2년입니다.
개인적인 생각
암 보험은 여러 암 진단비 중에서도 일반암에 대한 보장 범위가 넓은 손해보험사 암 보험이 더 유리하다고 느껴집니다. 이 점을 참고하여 선택하시기 바랍니다.
갱신형 vs 비갱신형
갱신형과 비갱신형 암 보험 중에서 고민하시는 분들이 많을 텐데요. 두 가지를 비교해보겠습니다.
갱신형 암 보험
- 초기 보험료가 저렴하다.
- 가입 시 보험료 부담이 적다.
- 갱신 시점에 보험료가 인상될 수 있다.
갱신형 암 보험은 초기 보험료가 저렴하지만, 갱신 시 보험료가 인상될 가능성이 있습니다. 따라서 총 납입 금액은 비갱신형보다 더 많아질 수 있습니다.
비갱신형 암 보험
- 초기 보험료가 비싸다.
- 만기까지 보험료 변동 없이 보장된다.
- 계획적인 재무 설계가 가능하다.
비갱신형 암 보험은 초기 보험료가 높지만, 이후에는 보험료가 변하지 않기 때문에 장기적으로 안정적인 보장을 받을 수 있습니다.
개인적인 생각
주 보험이 없다면 비갱신형 암 보험으로 가입하는 것이 좋고, 추가로 암 보험을 가입할 때는 갱신형으로 중복 보장을 받는 것도 좋은 방법입니다.
만기환급형 vs 순수보장형
만기환급형 보험과 순수보장형 보험은 보장 기간이 정해진 보장성 보험에서 적용되는 개념입니다. 어떤 차이가 있는지 살펴보겠습니다.
만기환급형
만기환급형 암 보험은 보험금 지급 사유가 발생하지 않을 경우, 보장 만기 시에 납입한 적립 보험료 원금을 돌려받을 수 있습니다. 하지만 보험료가 더 높고, 환급금을 받을 때 물가상승률과 사업비 등이 차감되어 기대보다 적은 금액을 받을 수 있습니다.
순수보장형
순수보장형 암 보험은 보험료가 만기환급형보다 저렴하며, 보험금 지급 사유가 발생하지 않더라도 만기에 돌려받는 돈이 없습니다. 하지만 장기계약 유지에 있어 유리한 장점이 있습니다.
개인적인 생각
몇십 년 후에 환급금을 기대하기보다는 현재의 보험료를 줄이는 것이 더 나을 수 있습니다. 다만, 순수보장형 보험 중에서도 일부 해지 환급금을 지급하는 상품이 있으니, 본인에게 맞는 보장을 선택하는 것이 중요합니다.
다이렉트 암 보험 vs 설계사 암 보험
다이렉트 암 보험과 설계사 암 보험 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민이 되실 텐데요. 각각의 장단점을 살펴보겠습니다.
다이렉트 암 보험
다이렉트 암 보험의 가장 큰 장점은 보험료가 저렴하다는 점입니다. 원하는 특약을 직접 설계할 수 있지만, 담보조절이나 불필요한 특약 삭제 등에 제한이 있을 수 있습니다.
설계사 암 보험
설계사를 통한 암 보험은 내 상황에 맞게 보험료와 담보를 조절할 수 있으며, 보험사를 비교해 최적의 상품을 선택할 수 있습니다. 또한, 보험금을 청구할 때 설계사의 도움을 받을 수 있습니다. 하지만 다이렉트 암 보험보다 가격이 비싸므로 신중한 선택이 필요합니다.
암 보험 특약 추천
암 보험에는 다양한 특약이 존재하는데요. 모든 특약을 구성하기보다는 가치가 높은 특약들로 구성하는 것이 좋습니다.
암진단비
암 진단을 받았을 때 최초 1회에 설정된 금액을 지급하는 특약으로, 가장 중요한 특약 중 하나입니다. 암 보험을 준비할 때 암진단비 특약은 필수입니다.
표적항암방사선치료비(항암세기조절방사선)
세기조절 방사선 치료는 암 치료 부위에만 집중적으로 방사선을 조사하는 방법입니다. 최초 1회 지급되며 갱신형 특약으로, 보험료가 적기 때문에 추가하는 것이 좋습니다.
항암양성자방사선치료비
양성자 치료는 암세포를 집중적으로 공격하여 부작용을 줄일 수 있는 치료법입니다. 1회 지급되며, 특약으로 추가하는 것이 좋습니다.
개인적인 생각
암 보험을 구성할 때는 암진단비와 유사암진단비 위주로 구성하는 것이 합리적입니다. 보장금액 대비